Score Crediticio: Qué Es y Cómo Conocerlo

¿Alguna vez te han negado un crédito sin entender muy bien por qué? La respuesta suele estar en tu score crediticio, un número que resume tu comportamiento financiero y que puede abrirte o cerrarte puertas cuando más lo necesitas.

 

En Perú, este puntaje se ha convertido en una herramienta clave para bancos, cajas y financieras al momento de evaluar si eres un cliente confiable.

Lo interesante es que tu score no solo influye en la aprobación de un préstamo, sino también en la tasa de interés que obtendrás o en el límite de tu tarjeta de crédito.

La buena noticia es que este puntaje no es un misterio inalcanzable: puedes conocerlo fácilmente a través de la SBS o de burós privados como Infocorp y Sentinel, y además tienes la posibilidad de mejorarlo con hábitos financieros saludables.

En este artículo descubrirás qué es exactamente el score crediticio, cómo conocerlo en Perú y qué pasos puedes dar para mantenerlo a tu favor. 

Y recuerda: así como tu score refleja tu presente financiero, con aliados como Interseguro puedes planificar y proteger tu futuro económico.

¿Qué es el score crediticio?

Imagina que tu vida financiera pudiera resumirse en un solo número. Eso es, básicamente, tu score crediticio: un puntaje que refleja qué tan buen pagador eres y qué tan probable es que cumplas con tus deudas.

Este número no lo inventa tu banco ni una sola entidad, sino que se construye a partir de tu historial de pagos, tus deudas actuales y la forma en que usas los productos financieros que tienes. En otras palabras, es como tu “nota” en el mundo financiero.

Definición sencilla y para qué sirve

El score crediticio es una calificación numérica que los bancos, cajas y financieras utilizan para tomar decisiones: ¿te prestan o no? ¿te dan una tasa de interés más baja o más alta? Incluso puede influir en qué tan rápido te aprueban una tarjeta de crédito o un préstamo personal.

Tener un buen score no significa que nunca te endeudes, sino que sabes manejar tus compromisos de forma ordenada.

Quién lo calcula en Perú: SBS y burós

En nuestro país, existen dos grandes fuentes para conocer tu puntaje:

• La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS): a través del Reporte de Deudas, que recopila tu historial en todo el sistema financiero formal.

• Los burós de crédito privados, como Equifax/Infocorp y Sentinel, que consolidan información similar y te ofrecen reportes y alertas adicionales.

Ambos tienen el mismo objetivo: mostrar tu nivel de riesgo crediticio ante cualquier entidad que quiera prestarte dinero.

Cómo se calcula

Aunque la fórmula exacta es un secreto de cada buró, hay factores que casi siempre cuentan:

• Tu historial de pagos: si cumples o te atrasas.

• El nivel de deuda actual en relación con tus ingresos y líneas de crédito.

• La antigüedad de tus cuentas: mientras más tiempo lleves usando un producto y pagando bien, mejor.

• El tipo de productos que manejas: tarjetas, préstamos, hipotecas.

• La cantidad de solicitudes de crédito recientes: muchas en poco tiempo pueden dar la señal de alerta.

Cómo interpretarlo

En general, un puntaje alto significa que representas menos riesgo para las entidades financieras, por lo que tendrás más facilidad para acceder a crédito y mejores condiciones. 

Un puntaje bajo, en cambio, indica lo contrario: mayores restricciones o tasas más caras.

Lo importante es entender que el score no es una etiqueta permanente. Es dinámico: puede subir o bajar dependiendo de cómo manejes tus finanzas en el día a día.

¿Por qué importa? Impacto en tu día a día

El acceso al crédito en Perú viene creciendo con fuerza: el crédito de consumo en moneda nacional aumentó un 18 %, según datos oficiales. Esto significa que cada vez más personas usan productos financieros, y aquí tu score crediticio se vuelve clave.

Podrías pensar que el score crediticio solo sirve cuando vas a pedir un crédito grande, como un hipotecario. Pero en realidad, este número está mucho más presente en tu vida diaria de lo que imaginas.

Aprobación y tasas de créditos

Cuando solicitas un préstamo personal, una tarjeta de crédito o incluso financiamiento para un auto, las entidades financieras revisan tu score.

Si es alto, no solo tienes más probabilidades de que te aprueben, sino que además puedes acceder a mejores tasas de interés. Es decir, pagarás menos por la misma deuda que otra persona con un puntaje bajo.

Límites de tarjetas y acceso a productos financieros

Tu puntaje también influye en el límite de crédito que te asignan. Con un buen historial crediticio, es más probable que te den líneas más amplias y acceso a productos financieros más flexibles.

En cambio, un score bajo puede hacer que solo te ofrezcan montos pequeños o que tengas que aceptar condiciones menos atractivas.

Otras evaluaciones de riesgo

Aunque suene sorprendente, tu score no solo importa en los bancos. Algunas empresas de servicios, inmobiliarias o aseguradoras pueden usarlo como referencia para decidir si eres un cliente confiable.

Incluso al arrendar un departamento, tu puntaje puede marcar la diferencia entre conseguir el contrato o no.

Aquí es donde entra un punto clave: el score es un reflejo de tu presente financiero, pero no determina tu futuro.

Con disciplina, puedes mejorarlo en cuestión de meses. Y mientras trabajas en tu puntaje, con Ahorro Seguro de Interseguro tienes la posibilidad de planificar tu ahorro y proteger tus metas, asegurando que las oportunidades financieras que aparezcan en tu camino no se te escapen y que tu futuro económico esté respaldado desde hoy.

Cómo conocer tu score en Perú (gratis y pagado)

Saber tu score crediticio no debería ser un misterio. En Perú tienes varias formas de consultarlo, algunas totalmente gratuitas y otras a través de burós privados que ofrecen reportes más detallados. 

La clave está en saber dónde buscar y cómo hacerlo de manera segura.

Reporte de Deudas de la SBS: qué es y cómo solicitarlo

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) ofrece un Reporte de Deudas que puedes consultar gratis una vez al mes.

Este documento muestra tu historial crediticio en todas las entidades supervisadas, es decir, lo que debes y cómo lo estás pagando.

Para obtenerlo, solo necesitas registrarte en la página oficial de la SBS con tu DNI, correo electrónico y algunos datos personales. Una vez dentro, podrás descargar tu reporte y revisar si todo está en orden. Lo mejor: hacerlo no afecta tu puntaje.

Para aprender paso a paso cómo solicitar ese Reporte de Deudas de la SBS, consulta esta guía detallada: Cómo Saber si Tengo Deudas: Guía Completa. Es un buen complemento para entender el proceso y aprovecharlo al máximo.

Equifax/Infocorp: opciones, frecuencia y consideraciones

Equifax (conocida como Infocorp en Perú) es el buró de crédito más famoso del país. Te permite consultar tu score y acceder a reportes completos de tus deudas y comportamiento financiero. 

Algunas consultas son de pago, aunque también ofrecen promociones y consultas gratuitas en fechas específicas.

La ventaja es que, además del puntaje, puedes recibir alertas sobre movimientos en tu historial, lo que te da más control sobre tu información.

Sentinel: alternativas y reportes

Sentinel es otro buró que ofrece reportes crediticios en Perú. Al igual que Infocorp, te brinda acceso a tu score y a herramientas de monitoreo, como alertas y análisis de riesgos.

En general, sus reportes son de pago, pero si eres constante en revisarlos, puedes detectar errores a tiempo o incluso descubrir oportunidades para renegociar deudas.

Seguridad: verifica sitios oficiales y protege tus datos

Un punto clave: solo consulta tu score en páginas oficiales. Así te aseguras de que como usuario proteges tu información financiera. 

Evita links dudosos o mensajes que prometen “subir tu puntaje rápido”, porque nadie puede hacerlo por arte de magia. 

Recuerda que tu información financiera es delicada, y lo mejor es mantenerla protegida.

Cómo mejorar tu score: plan de acción en 90 días

Lo mejor del score crediticio es que no es definitivo y como se dice "no está grabado en piedra". 

Con algunos cambios en tu forma de manejar las finanzas, puedes empezar a ver mejoras en tan solo tres meses. 

Aquí tienes un plan de acción sencillo para darle un empujón a tu puntaje.

Paga a tiempo y regulariza atrasos

La regla de oro es simple: paga tus deudas en la fecha acordada. Los retrasos, incluso de pocos días, quedan registrados y afectan tu score. 

Si ya tienes atrasos, lo ideal es ponerte al día lo antes posible o renegociar con la entidad para que no siga acumulando intereses.

Mantén baja la utilización de línea

Tu tarjeta de crédito no es una extensión de tu sueldo. Intenta usar solo entre el 30% y 40% de tu línea disponible. 

Si constantemente llegas al tope, el sistema interpreta que dependes demasiado del crédito y eso baja tu puntaje.

Construye historial: productos starter y antigüedad

Si nunca has tenido una tarjeta o un préstamo, puede que tu score ni siquiera exista. En ese caso, considera productos “starter”, como una tarjeta con línea baja o un préstamo pequeño que pagues puntual. 

La antigüedad cuenta: mientras más tiempo uses bien un producto, más confianza generas.

Evita múltiples solicitudes simultáneas

Pedir créditos en varios bancos a la vez no te da más opciones: al contrario, puede generar “alertas” en tu historial. 

Lo recomendable es investigar antes, comparar y solicitar solo en la entidad que mejor se ajuste a ti.

Revisa y corrige errores en SBS/burós

Nadie está libre de equivocaciones en los reportes. Por eso, consulta tu score regularmente y, si detectas deudas mal registradas o ya pagadas que siguen apareciendo, reclama ante la entidad correspondiente. 

Un error corregido puede hacer una gran diferencia en tu puntaje.

Tip extra: mejorar tu score es como entrenar: requiere constancia, pero los resultados llegan. Y mientras trabajas en tu puntaje, con Interseguro puedes ir planificando tu ahorro y protegiendo tus metas, de modo que avances seguro hacia tus objetivos financieros.

Da el siguiente paso: cuida tu score y tus metas

Tu score crediticio es mucho más que un número: es la llave que puede abrirte acceso a créditos, mejores tasas y oportunidades financieras. 

Pero recuerda que no se trata solo de pedir préstamos, sino de aprender a manejar tus finanzas de forma responsable.

Con disciplina y constancia, puedes mejorar tu puntaje en cuestión de meses. Y mientras trabajas en ello, con Interseguro puedes planificar tu ahorro y proteger tus metas, para que tu futuro financiero no dependa solo de un puntaje, sino también de la seguridad de tener un plan sólido que te respalde.

Preguntas frecuentes sobre el score crediticio en Perú

¿Cuál es un “buen” score crediticio en Perú?

No existe un número único válido para todos, ya que depende del buró que lo calcule. En general, cuanto más alto, mejor. Un puntaje elevado suele abrirte más puertas y ofrecerte mejores condiciones financieras.

¿Cada cuánto se actualiza mi score?

El puntaje se actualiza de manera periódica, normalmente cada mes, dependiendo de cuándo las entidades financieras reportan tu comportamiento a la SBS o a los burós privados.

¿Cómo reporto un error en Infocorp, Sentinel o ante la SBS?

Debes presentar un reclamo directamente en la entidad que muestra el error. Por ejemplo, si en tu reporte SBS aparece una deuda ya pagada, puedes pedir la corrección a través de la entidad financiera.

¿Qué hago si no tengo historial crediticio?

Puedes empezar con productos pequeños como una tarjeta básica, un crédito personal de bajo monto o incluso préstamos con garantía. Lo importante es usarlos responsablemente para ir generando historial.

¿Cuánto tarda en reflejarse una mejora en mi puntaje?

Depende del tipo de acción. Si regularizas deudas atrasadas, el cambio puede notarse en uno o dos meses. Pero construir historial sólido toma más tiempo: lo ideal es pensar en mejoras sostenidas a lo largo de 6 a 12 meses.