Qué es un Refinanciamiento de Deuda: Guía Completa

Cuando las deudas empiezan a crecer, las cuotas ya no calzan con tu presupuesto o la tasa de interés sube más de lo que puedes manejar, es normal sentir que todo el presupuesto se desordena. En ese punto, muchas personas buscan un refinanciamiento de deuda.

 

En el Perú, una gran parte de la población económicamente activa maneja algún tipo de crédito, y es normal que, ante imprevistos o cambios en la economía, las cuotas comprometan la capacidad de pago.

Para ponerlo en perspectiva, el Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) en su reporte de Política Nacional de Inclusión Financiera, señala que aproximadamente el 34% de los adultos cuenta con algún crédito en el sistema financiero, lo que convierte a la gestión de deuda en un importante tema.

¿Qué es el refinanciamiento de deuda?

De forma técnica, el refinanciamiento es un proceso mediante el cual una entidad financiera modifica las condiciones de una deuda o la sustituye por una nueva obligación, cambiando variables como tasa de interés, plazo, moneda o sistema de amortización.

En la práctica, esto significa que puedes solicitar un nuevo crédito para pagar los saldos de tus deudas actuales, de modo que quedes con una sola obligación, con una cuota mensual más baja o más estable.

Este proceso puede aplicarse a tarjetas de crédito, préstamos personales, créditos hipotecarios e incluso deudas empresariales, siempre que la entidad evalúe que tienes capacidad de pago suficiente.

Para el sistema financiero, el refinanciamiento también es una herramienta de gestión de riesgo, ya que reduce la probabilidad de incumplimiento y mejora la calidad de la cartera crediticia.​

Tipos de refinanciamiento de deuda

El refinanciamiento no es una acción única. Existen varios tipos, diseñados para distintos perfiles, necesidades y características de crédito. 

Aquí repasamos los principales tipos de refinanciamiento, cómo funcionan y en qué casos podrían ayudarte.

1. Refinanciamiento por Novación (cambiar las condiciones o el acreedor)

Es el tipo más común. Puedes solicitarlo cuando necesitas renegociar tus obligaciones: bajar la tasa, extender el plazo o cambiar la modalidad de pago.

Ejemplo: si tienes un préstamo personal con cuotas muy altas, puedes pedir una novación que extienda el plazo y reduzca el monto mensual.

2. Reunificación o consolidación de deudas

Permite unir varias deudas en una sola, generalmente para simplificar tu vida financiera y obtener una sola cuota mensual, usualmente más baja.

Esto es especialmente útil cuando tienes tarjeta de crédito, préstamos pequeños y consumos que se han acumulado. 

Consolidar deudas reduce el desorden y puede mejorar tu historial crediticio si cumples puntualmente. Puedes revisar el artículo sobre Compra de deuda.

3. Subrogación de deuda

Este mecanismo se usa cuando trasladas una deuda de una entidad financiera a otra que te ofrece mejores condiciones.

Es muy común en el refinanciamiento hipotecario, cuando cambias tu crédito hipotecario de un banco a otro que te ofrece una TCEA más competitiva.

Como los montos y los plazos son altos, una variación en la tasa puede representar un ahorro significativo.

4. Refinanciamiento con crédito personal

Muchas personas optan por pedir un préstamo personal para pagar deudas acumuladas o para reemplazar un crédito con tasas más altas.

Ejemplo: pedir un préstamo personal al 18% anual para cancelar una tarjeta que te cobra más del 40%.

5. Refinanciamiento de tarjeta de crédito

Cuando el saldo de tu tarjeta se vuelve difícil de manejar, refinanciar te permite cambiarlo a un préstamo con un plazo definido y cuotas fijas.

Esto es especialmente recomendable si estás pagando solo el pago mínimo y la deuda no disminuye.

6. Refinanciamiento o subrogación hipotecaria

Para quienes tienen un crédito hipotecario y desean reducir su tasa de interés, bajar el monto de las cuotas o cambiar la moneda del crédito.

Dado que estos productos tienen un impacto fuerte en las finanzas personales, incluso una disminución del 0,5% en la tasa puede significar miles de soles de ahorro.

¿Cuándo es recomendable refinanciar una deuda?

No siempre es buena idea refinanciar, así que antes de lanzarte a solicitar el refinanciamiento, es importante identificar si realmente es una opción adecuada para tu situación. 

Estas son algunas señales de alerta:

1. Tus cuotas se están volviendo difíciles de pagar

Si cada mes tienes que ajustar demasiado tu presupuesto, refinanciar puede ayudarte a extender el plazo y aliviar la presión sin caer en morosidad. Puedes leer este artículo para que conozcas cómo calcular tu ratio de endeudamiento.

2. Tus deudas tienen tasas de interés muy altas

Esto ocurre sobre todo con tarjetas de crédito o préstamos antiguos, cuyos términos ya no reflejan tu perfil actual. Refinanciar te ayuda a actualizar tu calificación crediticia frente a la entidad y buscar mejores condiciones.

3. Pagas varias cuotas en diferentes fechas

La consolidación de deudas simplifica tu vida y reduce el riesgo de olvidarte de un pago.

4. Quieres mejorar tu flujo de caja

Un refinanciamiento bien estructurado es una estrategia para reorganizar ingresos y egresos mensuales.

5. Tu entidad financiera ofrece mejores condiciones o deseas migrar tu crédito

A veces, otra entidad ofrece una tasa más atractiva o un plazo más flexible, lo que puede representar un ahorro importante.

6. Has empezado a atrasarte en pagos

O a usar un préstamo para cubrir otro, lo que encarece aún más tu carga financiera.

También puede ser recomendable refinanciar cuando tu situación económica cambió (por ejemplo, caída de ingresos, nuevas responsabilidades familiares) y necesitas adecuar los plazos y cuotas a tu nuevo contexto.

Beneficios del refinanciamiento de deuda

Cuando se hace con planificación, los beneficios del refinanciamiento pueden ser significativos.​

• Cuotas más manejables: Al extender el plazo o conseguir una tasa más baja, la cuota mensual puede reducirse, aliviando tu presupuesto y evitando atrasos.​

• Menor costo financiero total: Si consigues una TCEA más competitiva, pagarás menos intereses en el tiempo, especialmente al consolidar deudas de tarjeta de crédito o créditos de consumo costosos.​

• Orden y simplicidad: Pasar de varias obligaciones dispersas a una sola deuda con fecha fija de pago facilita el control y la planificación mensual.​

• Protección del historial crediticio: Refinanciar a tiempo te ayuda a regularizar atrasos y evitar que tu historial quede muy afectado, lo que mantiene abiertas futuras posibilidades de crédito. ¿Quieres conocer cómo mejorar tu historial crediticio? Lee este artículo.

Requisitos para solicitar un refinanciamiento

Los requisitos para refinanciar deuda pueden variar según la entidad, pero suelen incluir ciertos elementos básicos.​

• Documento de identidad vigente (DNI o carné de extranjería).​

• Sustento de ingresos (boletas de pago, recibos por honorarios, declaración de renta u otros comprobantes).​

• Detalle de tus deudas actuales: estados de cuenta de tarjetas, contratos de préstamo, cronogramas de pago.​

• Historial de comportamiento de pago, que la entidad verificará en las centrales de riesgo y sus propios registros.​

Además, la entidad evaluará tu nivel de endeudamiento y tu capacidad de pago, revisando el porcentaje de tus ingresos que ya está comprometido en obligaciones financieras. Con esa información decidirá si aprobar el refinanciamiento, en qué monto, plazo y bajo qué condiciones.​

¿Cómo solicitar un refinanciamiento de deuda? (Guía paso a paso)

1. Evalúa tu situación actual: Haz una lista de todas tus deudas: montos, tasas de interés, plazos y cuotas mensuales. Calcula qué porcentaje de tus ingresos se va en pagos de créditos para saber qué tan ajustado estás.​

2. Compara opciones en distintas entidades: Antes de aceptar la primera oferta, revisa las condiciones de varios bancos y financieras: TCEA, comisiones, seguros y penalidades por pago anticipado. Esto te permitirá elegir la opción que realmente reduzca tu carga financiera.​

3. Reúne la documentación: Prepara tus documentos de identidad, comprobantes de ingresos y estados de cuenta de las deudas que quieres refinanciar. Tener todo listo agiliza el proceso y mejora tu imagen ante la entidad.​

4. Solicita la evaluación y analiza la propuesta: La entidad analizará tu perfil, tu historial y tu capacidad de pago, y te presentará una propuesta de refinanciamiento con nuevos términos. Revisa con calma la tasa, el plazo, el monto total a pagar y las cuotas mensuales.​

5. Firma y haz seguimiento: Si te convencen las condiciones, firma el contrato y verifica que las deudas anteriores se cancelen correctamente. Luego, haz seguimiento periódico a tus pagos para no volver a caer en atrasos y mantener un buen historial crediticio.​

Ejemplos prácticos y posibles riesgos

Imagina que tienes tres tarjetas de crédito con tasas altas y cuotas que ya no puedes cubrir sin recurrir a nuevos créditos.

Un refinanciamiento que consolide esas deudas en un solo préstamo, con una tasa menor y un plazo algo más largo, puede bajar el monto de tus cuotas y devolverte aire en tu presupuesto mensual.​

Sin embargo, también hay riesgos. Extender demasiado el plazo puede hacer que termines pagando más intereses en el largo plazo, incluso si la cuota mensual baja.

También existe el peligro de volver a endeudarte en las tarjetas una vez que las “liberas”, generando una nueva bola de nieve de obligaciones.

Por eso, el refinanciamiento debe ir acompañado de cambios de hábito y una mejor educación financiera.

Consideraciones importantes antes de refinanciar

Antes de tomar la decisión, revisa estos puntos clave.​

• Analiza el costo total, no solo la cuota: Compara cuánto pagarías en total (capital más intereses y comisiones) con y sin refinanciamiento. A veces, una cuota más baja esconde un plazo mucho más largo que encarece la deuda.​

• Verifica comisiones y penalidades: Revisa si hay gastos por evaluación, desembolso, seguros obligatorios o penalidades por prepago, tanto en la deuda actual como en el nuevo crédito.​

• Sé realista con tu capacidad de pago: No pidas un monto mayor al necesario solo porque “hay espacio” en tu capacidad de endeudamiento. El objetivo es ordenar tus finanzas, no aumentar tu carga de obligaciones.​

• Alinea el refinanciamiento con una estrategia: Piensa en el refinanciamiento como una estrategia puntual dentro de un plan más amplio para mejorar tu salud financiera: presupuesto, ahorro y consumo responsable.

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Preguntas frecuentes

¿Es obligatorio refinanciar con el mismo banco?

No. Puedes hacerlo en tu entidad actual o migrar tu deuda a otra.

¿El refinanciamiento afecta mi historial crediticio?

En muchos casos, el refinanciamiento se registra como una nueva operación, y si se hace para regularizar atrasos y luego cumples puntualmente, puede ayudarte a mejorar tu calificación a mediano plazo.

¿Qué tasas se aplican al refinanciamiento?

La tasa de interés se define según tu perfil, tu historial y el producto elegido; por eso es fundamental comparar ofertas y revisar la TCEA antes de firmar.