Sobregiro Bancario: Qué Debes Saber

Seguramente te ha pasado: vas a pagar algo y descubres que tu cuenta está en rojo. Ahí es cuando el banco puede aplicar un sobregiro bancario, una solución rápida para emergencias, pero que puede salir muy cara si no se maneja con cuidado. En este artículo veremos qué es, cómo funciona en Perú, los costos involucrados y sus consecuencias.

¿Qué es un sobregiro bancario?

Se habla de sobregiro cuando tu cuenta queda en negativo porque el banco acepta una transacción que supera tu saldo disponible.

No es un préstamo formal, sino una extensión automática de crédito que debes cubrir con intereses.

Este escenario no se limita a un solo tipo de movimiento. Puede pasar cuando compras por internet, pagas un recibo, retiras efectivo con una tarjeta de débito en un cajero automático, utilizas la tarjeta de crédito o giras un cheque.

Incluso las suscripciones automáticas o los pagos recurrentes de servicios pueden llevar tu cuenta a números rojos si no cuentas con fondos suficientes.

En términos simples, el sobregiro significa que el banco te adelanta dinero de manera temporal para cubrir la operación.

Aunque pueda parecer una ayuda similar a tener un crédito instantáneo, la realidad es que hay unos costos asociados.

El costo del sobregiro bancario

Cada vez que tu cuenta entra en números rojos, el banco no solo cubre el faltante, también suele cobrarte por hacerlo.

Este costo se conoce como cargo por sobregiro y se aplica como una tarifa combinando intereses compensatorios (por el uso de fondo) e intereses moratorios (si te demoras).

Esto significa que, si no regularizas rápido la situación, la deuda puede crecer en cuestión de días.

La acumulación de estos costos puede convertir un problema financiero menor en uno mayor. 

Por eso es importante entender que, aunque el sobregiro puede ser una herramienta útil en situaciones específicas, no debe convertirse en una fuente regular de financiamiento.

Impacto del sobregiro bancario en tus finanzas personales

El efecto cascada

Si ya tenías dificultades financieras que te llevaron a necesitar el sobregiro, es probable que te resulte difícil cubrir tanto el monto negativo como las comisiones antes de tu próximo ingreso. 

Esto puede llevarte a utilizar más sobregiros, acumulando más costos y profundizando el problema financiero. Con el tiempo, estos cargos pueden comerse parte importante de tu presupuesto mensual.

Riesgo en tu historial bancario

Los bancos no solo registran tu comportamiento de pago, también observan la frecuencia con la que recurres a productos como los sobregiros. 

Si este patrón se repite, tu perfil puede ser considerado de mayor riesgo, lo que podría resultar en:

• Negación de servicios bancarios futuros

• Reducción de límites crediticios

• Cierre de tu cuenta corriente

• Dificultades para abrir cuentas en otras entidades

Impacto crediticio indirecto

Aunque los sobregiros en sí no aparecen directamente en tu reporte crediticio, si no los pagas y tu cuenta es enviada a cobranza, entonces sí afectarán negativamente tu historial crediticio.

Estrés

Más allá de los números, un sobregiro frecuente impacta tu tranquilidad. Vivir con la presión de que tu cuenta esté en negativo no solo afecta tu bolsillo, también genera ansiedad y dificulta planificar metas financieras a mediano y largo plazo.

Es importante construir hábitos financieros que te acerquen a tus objetivos, y en este artículo puedes encontrar consejos prácticos sobre cómo cumplir metas a largo plazo.

Estrategias inteligentes para manejar un sobregiro sin perder el control

Si ya caíste en un sobregiro o temes que pueda volver a suceder, la clave está en gestionar la situación con estrategia. 

No se trata solo de cubrir el monto negativo, sino de adoptar hábitos que te ayuden a evitar que se convierta en un problema recurrente. 

Aquí se muestran algunas recomendaciones prácticas:

1. Regulariza el saldo lo antes posible

Mientras más tiempo tu cuenta permanezca en negativo, más cargos e intereses se acumulan. Intenta cubrir el sobregiro de inmediato, incluso con pequeños abonos, para frenar la bola de nieve de comisiones.

2. Ajusta tu presupuesto mensual

Identifica los gastos innecesarios que te empujaron al sobregiro y reduce aquellos que no son prioritarios. Un presupuesto realista es la mejor herramienta para evitar que tu cuenta vuelva a quedar en rojo.

3. Crea un fondo de emergencia

Separar un pequeño porcentaje de tus ingresos cada mes en una cuenta de ahorro puede marcar la diferencia. Así, cuando llegue un gasto inesperado, no tendrás que depender del banco. 

Si estás buscando una opción que te ayude a ahorrar de forma disciplinada y proteger a tus seres queridos al mismo tiempo, puedes revisar este artículo sobre los beneficios de un seguro de ahorro.

4. Usa alertas y herramientas digitales

Hoy la mayoría de bancos ofrece notificaciones de saldo bajo y aplicaciones móviles para monitorear en tiempo real. 

Estas alertas funcionan como recordatorios prácticos para tomar decisiones a tiempo y evitar que tu saldo caiga por debajo de cierto monto.

5. Considera alternativas de respaldo financiero

Una buena opción es planificar con herramientas que te ayuden a construir un fondo seguro. 

Por ejemplo, Interseguro ofrece Ahorro Seguro, un producto 100 % digital que te permite ahorrar desde S/ 30 al mes, sin comisiones ocultas y con el beneficio adicional de contar con un seguro de vida incluido. 

Así, conviertes tus aportes en un respaldo real para imprevistos o metas futuras.

Preguntas frecuentes

¿Qué ocurre si mi cuenta queda en negativo?

Cuando tu cuenta no tiene fondos suficientes y aun así se procesa una operación, el banco cubre el faltante y tu saldo pasa a negativo. Esto genera un sobregiro, que se traduce en cargos e intereses hasta que regularices la deuda.

¿Usar un sobregiro es conveniente o riesgoso?

Un sobregiro puede sacarte de un apuro puntual, por ejemplo, si necesitas cubrir un pago urgente. Sin embargo, no es recomendable verlo como una herramienta de financiamiento frecuente, ya que los costos son altos y puede afectar tu historial bancario.

¿Cuánto puede costar un sobregiro en Perú?

El monto varía según la entidad, pero los bancos suelen aplicar intereses bastante altos cuando otorgan este tipo de financiamiento temporal.

¿En qué situaciones se genera un sobregiro?

Se considera sobregiro cuando realizas un pago, retiro o transferencia que excede el saldo disponible en tu cuenta corriente. También puede ocurrir con débitos automáticos, como suscripciones o servicios, si no tienes fondos suficientes para cubrirlos.

¿Cuáles son las diferencias entre un sobregiro y una línea de crédito?

El sobregiro es un financiamiento automático que ocurre cuando tu banco cubre una transacción sin fondos suficientes, aplicando de inmediato intereses y comisiones; en cambio, la línea de crédito es un producto previamente aprobado, con un monto límite, y tasas de interés generalmente más bajas.