Hipoteca Inversa: Cómo Funciona

Si eres propietario de una casa y estás en una etapa de la vida donde buscas estabilidad y tranquilidad económica, la hipoteca inversa puede ser una alternativa interesante para convertir el valor de tu vivienda en una fuente de ingresos sin necesidad de venderla o dejar de habitarla.

 

Este producto financiero ha comenzado a ganar visibilidad en el mercado peruano, especialmente entre las personas mayores de 65 años que desean mantener su seguridad económica durante la jubilación.

Aunque todavía es poco conocida, esta operación está regulada por ley en el Perú y tiene un funcionamiento muy distinto al de una hipoteca tradicional.

En lugar de que tú pagues al banco, aquí es el banco o entidad financiera quien te paga a ti, usando tu propiedad como garantía.

Pero ¿cómo se calcula el importe que puedes recibir? ¿Qué pasa con la deuda y con los herederos? ¿Es una buena opción para todos los beneficiarios?

En este artículo te explicamos todo lo que necesitas saber sobre este sistema de crédito inverso, cómo funciona, cuáles son sus ventajas y desventajas, y qué tener en cuenta antes de firmar un contrato. Si estás buscando información clara, confiable y adecuada al marco legal peruano, aquí la encontrarás.

¿Qué es la hipoteca inversa?

La hipoteca inversa es un producto financiero pensado para personas mayores que son propietarios de una vivienda y desean transformar parte del valor de su casa en dinero líquido, sin tener que venderla ni mudarse.

A diferencia de un préstamo hipotecario común —donde el solicitante paga cuotas mensuales para cancelar su crédito—, en la hipoteca inversa ocurre lo contrario: la entidad financiera entrega una renta periódica o un pago único al titular, y el saldo acumulado se recupera al final del contrato.

Este mecanismo permite que el beneficiario mantenga el derecho de vivir en su propiedad hasta su fallecimiento.

Después de eso, los herederos tienen la posibilidad de conservar la vivienda abonando el monto pendiente, o bien dejar que la entidad financiera proceda con su venta para cubrir la deuda acumulada.

¿Cómo funciona la hipoteca inversa en Perú?

El funcionamiento de la hipoteca inversa es relativamente simple, aunque involucra varias etapas importantes.

Primero, el titular de la vivienda solicita este producto ante una entidad financiera autorizada, que realiza una tasación del valor comercial de la propiedad.

A partir de ese valor, la entidad determina la cantidad que puede otorgar al beneficiario, ya sea como una renta mensual, un desembolso único o una mezcla de ambas modalidades.

Los factores clave para determinar el monto son la edad del propietario, la esperanza de vida estimada, el tipo de hipoteca inversa elegido, la tasa de interés aplicada y el valor de la propiedad.

Mientras más alto sea el valor del inmueble y mayor la edad del solicitante, más favorable será el monto recibido.

Durante toda la vigencia del contrato, el beneficiario sigue siendo dueño de su casa y puede vivir en ella con total normalidad.

Además, no está obligado a devolver el dinero mientras esté vivo. Al producirse el fallecimiento, se activa el proceso de recuperación del préstamo, que puede implicar la venta del inmueble o el pago de la deuda por parte de los herederos.

Requisitos para acceder a una hipoteca inversa

En el Perú, no todas las personas pueden acceder a este sistema. Según el reglamento vigente, los requisitos básicos para solicitar una hipoteca inversa son:

• Tener 65 años o más al momento de la solicitud.

• Ser propietario de una vivienda inscrita en Registros Públicos, libre de cargas o gravámenes.

• Contar con un seguro vigente de daños o siniestros sobre el inmueble.

• Pasar una evaluación de tasación por parte de la entidad financiera para determinar el valor de la propiedad.

• Firmar un contrato bajo el marco legal vigente, con asesoría legal y notarial.

Cabe resaltar que el banco o la aseguradora puede exigir documentación adicional. Además, es importante que el solicitante esté bien informado, ya que este producto implica una operación a largo plazo con implicancias patrimoniales.

Ventajas y desventajas de este mecanismo

Como cualquier producto financiero, la hipoteca inversa tiene aspectos positivos y otros que merecen una evaluación cuidadosa. 

Aquí te resumimos los principales:

Ventajas

• Te permite obtener dinero a partir del valor de tu vivienda sin perder el derecho a habitarla.

• No es necesario devolver el préstamo mientras estés con vida.

• Puede complementar tu renta de jubilación y darte mayor seguridad económica.

• Es un sistema regulado por ley, con reglas claras para ti y tus herederos.

Desventajas

• Con el tiempo, la deuda puede crecer significativamente por los intereses.

• El monto recibido puede ser inferior al valor del inmueble.

• Tus herederos tendrán que pagar el saldo o renunciar a la propiedad.

• No es una buena opción si deseas dejar la casa como herencia sin condiciones.

En cualquier caso, es recomendable evaluar las diferentes opciones disponibles en el mercado y consultar con un asesor especializado antes de tomar una decisión definitiva.

Qué pasa con la vivienda y los herederos

Una de las preguntas más frecuentes sobre la hipoteca inversa es: ¿Qué pasa con la casa cuando el titular fallece?

Y es lógico que te lo preguntes, porque uno de los temas más delicados en este tipo de operación es justamente la situación de los herederos.

Al producirse el fallecimiento, la entidad financiera calcula el saldo de la deuda acumulado (rentas entregadas más intereses) y comunica a los herederos legales su derecho a:

1. Pagar el importe total de la deuda y quedarse con la vivienda.

2. Permitir que el banco o la entidad recupere el dinero prestado mediante la venta del inmueble.

Todo está previsto en el marco legal y contractual, lo que otorga cierta seguridad jurídica a todas las partes involucradas.

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