Devolución del Seguro de Desgravamen: Cómo Funciona

Aquellas personas que poseen una tarjeta de crédito, préstamos, crédito para vehículos o hipotecas, suelen notar en sus estados de cuenta mensuales la inclusión de un cargo por seguro de desgravamen. Sin embargo, son pocas las que tienen un conocimiento profundo sobre los beneficios de esta protección financiera.

¿Qué implica el seguro de desgravamen?

Según la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), el seguro de desgravamen es un tipo de seguro diseñado para garantizar el pago completo de una deuda adquirida con una entidad financiera en el caso de que el titular de la deuda fallezca o quede permanentemente incapacitado debido a un accidente o una enfermedad.

¿Es obligatorio el seguro de desgravamen?

Según la SBS, la adquisición de un seguro de desgravamen no es un requisito obligatorio, aunque algunas instituciones financieras pueden exigirlo como condición para obtener un préstamo, hipoteca o crédito al consumidor. En tal caso, la entidad financiera debe ofrecer ambas modalidades disponibles: el desgravamen básico y el desgravamen con rescate o devolución.

Si el usuario no está satisfecho con la aseguradora propuesta por la entidad financiera, tiene la libertad de elegir su propia aseguradora, siempre y cuando cumpla con los requisitos mínimos establecidos por la entidad financiera.

Categorías de seguro de desgravamen

En la actualidad, el sistema financiero ofrece dos variantes de seguro de desgravamen disponibles para los usuarios: el desgravamen básico y el desgravamen con rescate o devolución.

Desgravamen básico

Este tipo de seguro entra en vigencia en caso de que el titular de la deuda fallezca o quede permanentemente incapacitado debido a una enfermedad o accidente. El monto a pagar se calcula en proporción al saldo pendiente de la deuda.

Desgravamen con rescate o devolución

Este seguro cubre la deuda en caso de fallecimiento o invalidez permanente del titular debido a una enfermedad o accidente. Si el usuario sobrevive al término del préstamo o crédito, puede recibir un reembolso parcial de la prima pagada. Además, después de pagar las dos primeras anualidades de la póliza de manera continua, el titular de la deuda puede solicitar el valor de rescate de la póliza.

Requisitos para adquirir un seguro de desgravamen

Algunas instituciones financieras han establecido ciertos criterios para la contratación de un seguro de desgravamen, dependiendo del monto del préstamo o crédito, la presentación de una declaración de salud, y la edad del solicitante en el momento de la transacción financiera.

Los requisitos incluyen:

🔵 Edad máxima de ingreso: Generalmente, se encuentra en un rango entre los 69 y 76 años.

🔵 Edad máxima de permanencia: Por lo general, oscila entre los 80 y 86 años.

🔵 Para montos de préstamo más elevados, algunas entidades financieras pueden requerir una evaluación médica adicional.

Al momento de contratar el seguro, se realiza una evaluación y se excluyen ciertas condiciones, como:

🔵 Enfermedades preexistentes o congénitas.

🔵 Suicidio.

🔵 Participación en actos tipificados como delitos.

🔵 Accidentes ocurridos en estado de embriaguez.

Proceso de activación de cobertura

En el lamentable caso de que el titular de la deuda fallezca o quede en estado de invalidez, es necesario presentar los siguientes documentos ante la entidad financiera en un plazo breve:

En el caso de Fallecimiento, ya sea por causas naturales o accidentales:

🔵 Partida o acta de defunción.

🔵 Certificado de defunción.

🔵 Copia del Documento Nacional de Identidad (DNI).

🔵 Protocolo de necropsia, incluyendo los resultados de los exámenes toxicológicos y de alcoholemia.

🔵 Atestado policial.

En el caso de Invalidez total y permanente debido a enfermedad o accidente:

🔵 Copia del DNI.

🔵 Dictamen de invalidez emitido por la comisión médica de EsSalud, el Ministerio de Salud (MINSA), la EPS correspondiente o la comisión médica de las Fuerzas Armadas o policiales.

🔵 Copia de la historia clínica, debidamente foliada y fechada, de todos los centros médicos donde se recibió atención antes y durante la enfermedad o accidente que causó la invalidez permanente total.

🔵 Estado de cuenta del préstamo o tarjeta de crédito hasta la fecha del siniestro.

🔵 Atestado policial o reporte de diligencias fiscales.

🔵 Análisis toxicológico con los resultados de alcoholemia y la presencia de toxinas, especialmente en caso de accidentes de tránsito.

En conclusión, el seguro de desgravamen es una importante protección financiera que puede brindar tranquilidad a los titulares de deudas en caso de fallecimiento o invalidez. 

La activación de la cobertura requiere la presentación oportuna de documentación adecuada ante la entidad financiera, lo que subraya la importancia de comprender los requisitos y procesos involucrados en este tipo de seguro.