Cómo Acceder a un Crédito Hipotecario

Comprar tu primera vivienda o dar el salto hacia una casa más grande es una de las decisiones más importantes de tu vida. Y si bien suena emocionante, también puede parecer un proceso complejo. Por suerte, acceder a un crédito hipotecario en Perú es más sencillo de lo que parece, siempre que tengas claro qué pasos seguir, qué requisitos cumplir y cómo prepararte.

En esta guía encontrarás todo lo que necesitas saber, desde qué es exactamente un crédito hipotecario, hasta cuánto podrías pedir prestado según tu sueldo. También te explicamos paso a paso cómo solicitarlo, qué documentos te van a pedir y qué factores pueden hacer que una entidad financiera te diga que sí (o que no).

Además, te contamos cómo un seguro de desgravamen forma parte clave del proceso y te protege durante toda la vida del crédito.

¿Qué es un crédito hipotecario y cómo funciona?

Un crédito hipotecario es un préstamo a mediano o largo plazo que solicitas a una entidad financiera (como un banco o una caja municipal) para comprar, construir o remodelar un inmueble.

A cambio, tú te comprometes a pagar una cuota mensual durante varios años, que incluye capital e intereses.

La particularidad de este tipo de crédito es que el inmueble queda como garantía (hipoteca), es decir, si no cumples con el pago, la entidad puede recuperar su dinero mediante la venta de la propiedad. Por eso, es clave que analices bien tu capacidad de pago antes de dar el paso.

Existen diferentes tipos de crédito hipotecario según tu objetivo:

• Primera vivienda: si nunca has tenido una propiedad a tu nombre.

• Segunda vivienda o inversión: si ya eres propietario, pero buscas una nueva propiedad (para ti o para alquilar).

• Refinanciamiento hipotecario: si ya tienes un crédito vigente y quieres cambiarlo por uno con mejores condiciones.

💡 Dato útil: Las entidades del sistema financiero solicitan que contrates este servicio como requisito indispensable para aprobar tu solicitud de crédito hipotecario. Este seguro cubre el pago del saldo pendiente si llegaras a fallecer, dándole tranquilidad a tu familia y evitando que pierdan la vivienda.

¿Cuáles son los requisitos para acceder a un crédito hipotecario en Perú?

No necesitas ser millonario para pedir un crédito hipotecario, pero sí cumplir con ciertos requisitos básicos que te aseguren como un cliente confiable para las entidades financieras.

Requisitos generales

Estos son los más comunes:

• Edad: Debes tener al menos 18 años y no superar los 70 al momento de solicitarlo (aunque la edad máxima puede variar según la entidad).

• Ingresos estables: Debes demostrar ingresos mensuales suficientes para pagar la cuota. Algunas entidades establecen un ingreso mínimo, por ejemplo, S/ 1,500 o S/ 2,000.

• Historial crediticio: Tu comportamiento de pago en Infocorp o Sentinel será evaluado. Un buen historial aumenta tus posibilidades de aprobación.

• Estabilidad laboral: Si trabajas en planilla, normalmente se requiere al menos 6 o 12 meses continuos en tu empleo actual. Si eres independiente, deberás mostrar ingresos sostenidos mediante tus declaraciones de renta.

Documentación necesaria

Ten estos documentos a la mano para no retrasar tu solicitud:

• DNI vigente.

• Boletas de pago de los últimos 3 meses (o declaración jurada del IR si eres independiente).

• Recibos de servicios para acreditar domicilio.

• Certificado de no propiedad, en caso quieras postular a beneficios como el Bono Mivivienda.

✅ Tip para destacarte: Puedes preparar una checklist con todos estos documentos en una hoja, y tenerla lista para enviar junto a tu solicitud.

Paso a paso para acceder a un crédito hipotecario

Ahora que sabes qué necesitas, veamos cómo se da el proceso:

1. Evalúa tu capacidad de pago. Antes de pedir el crédito, calcula cuánto podrías pagar mensualmente sin ahogarte. Lo ideal es que no supere el 30%-35% de tus ingresos netos.

2. Compara ofertas. No todos los créditos son iguales. Revisa tasas, plazos, comisiones y seguros asociados.

3. Solicita la preaprobación. Este paso te permite saber si calificas y por cuánto. No es vinculante, pero te da una buena idea de tus posibilidades.

4. Elige la vivienda. Una vez preaprobado, ya puedes buscar tu casa o departamento ideal. Asegúrate de que tenga todos los papeles en regla.

5. Presenta la documentación completa. Tu entidad evaluará los documentos, hará la tasación del inmueble y revisará tu perfil.

6. Firma del crédito y desembolso. Si todo está en orden, firmarás el contrato y la entidad transferirá el dinero al vendedor.

📝 Importante: El seguro de desgravamen y el seguro contra todo riesgo protegen tanto a tu familia como al banco en caso de fallecimiento o daños al inmueble.

¿Cuánto puedes pedir prestado según tus ingresos?

Una de las preguntas más frecuentes. Aunque cada entidad tiene su propio análisis, existe una regla práctica: la cuota mensual por lo general no debe superar entre el 30% y el 35% de tus ingresos netos.

Veámoslo con un ejemplo:

Supón que ganas S/ 3,000 mensuales. El 30% de eso son S/ 900. Esa es, en teoría, la cuota máxima que podrías asumir.

Dependiendo del plazo y la tasa, eso podría traducirse en un crédito de:

• S/ 80,000 a 10 años.

• S/ 120,000 a 20 años.

• S/ 150,000 a 25 años.

Cuanto mayor sea el plazo, menor será la cuota mensual… pero pagarás más intereses al final. Por eso, encontrar el equilibrio es clave.

✅ Dato clave para búsquedas comunes: Si te preguntas “cuánto me prestan con sueldo mínimo”, este cálculo puede orientarte. Y si ganas en pareja, sus ingresos pueden sumarse para acceder a un monto mayor.

¿Qué factores influyen en la aprobación del crédito hipotecario?

Aunque cumplas con los requisitos mínimos, eso no garantiza que tu solicitud será aprobada. Las entidades financieras analizan varios factores para decidir si te otorgan el crédito y en qué condiciones.

Estos son los principales:

• Nivel de ingresos: A mayor ingreso, mayor capacidad de endeudamiento. Pero también se considera tu carga familiar (si tienes hijos u otras personas a tu cargo).

• Historial crediticio: Aquí no hay escapatoria. Si tienes deudas atrasadas o un mal comportamiento de pago en el pasado, eso puede jugarte en contra. Si tienes un buen historial, sumas puntos.

• Relación cuota-ingreso: Si ya tienes otros préstamos o tarjetas de crédito activas, eso puede reducir tu capacidad para asumir una nueva deuda.

• Tipo de contrato laboral: Un contrato a plazo indefinido transmite más estabilidad que uno temporal. Y si eres independiente, deberás demostrar ingresos sostenidos, no solo eventuales.

• Aporte inicial: Mientras mayor sea tu cuota inicial, menor es el riesgo para el banco. Eso también mejora tus posibilidades de aprobación.

💡 Consejo útil: Antes de postular, revisa tu historial en las centrales de riesgo. Si encuentras errores o deudas vencidas, es mejor resolverlas antes de solicitar el financiamiento.

¿Cuál es la diferencia entre crédito hipotecario en soles y en dólares?

Una de las decisiones más importantes que vas a tomar es en qué moneda solicitar tu crédito. Y no es menor, porque puede afectar directamente tus finanzas a largo plazo.

Crédito hipotecario en soles (PEN)

• Ventaja: No estás expuesto al tipo de cambio si ganas en soles.

• Estabilidad: Las tasas suelen ser un poco más altas, pero son más predecibles.

• Ideal si: Tus ingresos son en soles y no planeas recibir dinero en dólares a futuro.

Crédito hipotecario en dólares (USD)

• Ventaja: A veces ofrece tasas más bajas.

• Riesgo: Estás expuesto a la variación del dólar. Si sube mucho, tu cuota también podría subir (en soles).

• Ideal si: Recibes ingresos en dólares, trabajas para una empresa extranjera o planeas alquilar el inmueble en esa moneda.

🌎 Ejemplo: Si ganas S/ 4,000 y pides un crédito en dólares, cualquier alza en el tipo de cambio puede hacer que tu cuota mensual se dispare. En cambio, si pides en soles, tu cuota será más estable, aunque un poco más alta desde el inicio.

✅ Tip final: Elige la moneda que calce con tus ingresos. Y recuerda: muchas entidades permiten hacer pagos anticipados en cualquiera de las dos monedas, si lo haces con planificación.

¿Qué es el bono Mivivienda y cómo puede ayudarte?

Si estás comprando tu primera vivienda y cumples con ciertos requisitos, podrías acceder a los bonos Mivivienda, un beneficio económico que reduce el monto total de tu crédito. Y eso puede hacer la diferencia entre comprar o no tu casa soñada.

Principales bonos disponibles:

• Bono del Buen Pagador (BBP): Puede llegar hasta S/ 27,400, según el valor del inmueble que compres.

• Bono Verde: Aplica si compras una vivienda que ha sido certificada como sostenible (con eficiencia energética y materiales ecoamigables). Puede llegar hasta S/ 32,900.

💡 Dato clave: Estos bonos no son reembolsables, es decir, no tienes que devolverlos. Son un aporte directo al crédito que reduce lo que tú tienes que pagar.

¿Qué otros gastos debes considerar al comprar con crédito hipotecario?

Una de las sorpresas más frecuentes al comprar una casa con crédito es descubrir que el préstamo no cubre todos los gastos. Hay costos adicionales que debes tener en cuenta para no quedarte corto de presupuesto.

Aquí te los explicamos:

• Cuota inicial: En la mayoría de los casos, deberás cubrir al menos el 10% del valor del inmueble. Algunas entidades exigen más si el riesgo es alto.

• Gastos notariales y registrales: Incluyen la minuta, la escritura pública y la inscripción en Registros Públicos.

• Tasación del inmueble: Es obligatoria y tiene un costo aproximado de S/ 300 a S/ 600.

• Seguro de desgravamen: Protege a tu familia si llegaras a fallecer antes de pagar el crédito. Es obligatorio y se paga de forma mensual.

• Seguro contra todo riesgo: Cubre daños a la propiedad por incendios, sismos u otros eventos. También es obligatorio.

🧾 Recomendación: Haz un presupuesto realista que incluya todos estos gastos antes de comprometerte. Así evitarás sustos y podrás avanzar con tranquilidad.

Preguntas frecuentes sobre el crédito hipotecario

¿Puedo pedir un crédito hipotecario si soy independiente?

Sí, pero tendrás que demostrar ingresos constantes y sostenibles. Normalmente se te pedirá la declaración de impuestos (IR), recibos por honorarios o estados de cuenta bancarios que muestren actividad regular.

¿Qué pasa si ya tengo un préstamo personal?

Tener otro préstamo no te impide solicitar un crédito hipotecario, pero sí puede influir en tu capacidad de pago. Las entidades analizarán cuánto destinas ya a otras deudas y si tu nivel de endeudamiento es saludable.

¿Qué es la preaprobación y cuánto tiempo dura?

La preaprobación es un análisis preliminar que hace la entidad financiera para decirte si calificas y por cuánto. Generalmente tiene una vigencia de entre 30 y 90 días, dependiendo del banco o caja.

¿Puedo pagar el crédito antes de tiempo sin penalidades?

Depende de la entidad financiera y del tipo de crédito. Algunos permiten prepagos sin penalidades, especialmente si el crédito está en moneda nacional. Consulta bien las condiciones antes de firmar.

¿Cuál es el puntaje mínimo de crédito que se necesita?

No existe un puntaje “único”, pero en general se busca que estés en los tramos medios o altos de los sistemas de evaluación de las centrales de riesgo. Si tienes atrasos o deudas impagas, lo mejor es regularizarlas antes de postular.

¿Qué rol cumple el seguro de desgravamen en el crédito hipotecario?

El seguro de desgravamen es obligatorio en los créditos hipotecarios. Protege a tu familia en caso fallezcas antes de terminar de pagar, ya que cubre la deuda pendiente. Así, no corren el riesgo de perder la propiedad. 

Tu casa propia está más cerca de lo que crees

Acceder a un crédito hipotecario puede parecer complicado al inicio, pero con la información correcta y una buena preparación, estás mucho más cerca de lograrlo.

Analiza tu situación, compara opciones, reúne tus documentos y prepárate para dar uno de los pasos más importantes de tu vida.

Recuerda que tener un seguro adecuado es parte del proceso. Y en eso, Interseguro puede acompañarte con opciones de seguro que te dan tranquilidad y respaldo desde el día uno.

Con la experiencia y solidez de Interseguro, tienes a tu lado un respaldo confiable para vivir esta etapa con la seguridad que necesitas.

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